昨天楼下老王在晒太阳的时候，凑过来跟我说：
“账户里有5.8万，工龄30年，社保实际缴了21年，你帮我算算，我退休后一个月能拿多少？”
别说，这还真是很多人想问但算不明白的问题。
第一步，先看个人账户养老金。
公式很简单：个人账户养老金= 个人账户余额 ÷ 计发月数。
如果老王60岁退休，计发月数是139个月。
58000 ÷ 139 ≈ 417元/月。
如果55岁退休（女职工常见），计发月数是170个月，差不多341元/月。
如果50岁退休，就是195个月，约297元/月。
很明显，退休越晚，账户月领越高。
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第二步，算基础养老金。
通用公式：基础养老金= 社平工资×(1+缴费指数)÷2×缴费年限×1%。
老王实缴21年。我们就假设当地社平工资是7500元，缴费指数按1.0来算。
那么：7500×(1+1.0)÷2×21% = 7500×1×21% = 1575元/月。
要是一直低档缴费（指数0.6），就是： 7500×(1+0.6)÷2×21% ≈ 1260元/月。
要是稍高一点（指数1.2），就是：7500×(1+1.2)÷2×21% ≈ 1785元/月。
这说明什么？缴费档位不同，差距就是几百块。
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第三步，看看过渡性养老金。
老王工龄30年，实际缴费21年，那还差9年可能是视同缴费年限。
如果是“中人”，多数地区会给一笔过渡性养老金。
公式比较复杂，跟视同年限、缴费指数、社平工资、过渡系数有关。
假设社平工资7500元，指数1.0，过渡系数1.3%，那就是：
9×7500×1.3% ≈ 877元/月。
当然，各地口径不同，数额可能在几百到一千多不等。
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第四步，拼个大概答案。
如果不算过渡性养老金：
基础养老金1260—1785元 + 个人账户养老金417元 ≈ 1677—2202元/月。
如果加上过渡性养老金（几百到一千左右）：
老王的月养老金大概率在2000—3000元之间。
差距大不大？关键就看两点：你长期的缴费指数和当地的社平工资。
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丝丝的小提醒：
1）别总在最低档缴费。年轻时看似省钱，老了每月少好几百。
2）年限别断。能补就补，少一年都要心疼。
3）“中人”一定要把视同年限确认清楚，过渡性养老金是你的权益。
4）想算准，就把“四件套”准备好：账户余额、缴费指数、社平工资、是否中人。
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老王听完，直点头说：“原来能这么算，我心里踏实多了。”
其实养老金不神秘，代个公式，三步就能估出区间。