前几天村里老张家为养老保险的事吵翻了。 老张每年按200元最低档交社保，他儿子非要他改交4000元最高档，说不然老了每月才一百多块钱够干啥。 老张觉得缴得多亏得多，俩人闹到村委会找社保员评理。
社保员拿出一张测算表：按200元交15年，每月领175.9元；按4000元交15年，每月能领624.8元。 差距大到老张愣住了。 其实很多农民朋友都有类似困惑：养老金怎么算？ 多交到底划不划算？ 今天咱们就弄个明白。
城乡居民养老保险的养老金，好比一口锅里的饭，由两碗组成：一碗是政府给的基础养老金，一碗是自己攒的个人账户养老金。 基础养老金标准由政府定，2024年浏阳市是276元/月，泸州市是133元/月，各地不同且会上涨。 个人账户养老金是你自己交的钱、政府补贴、利息加起来，再除以139个月算出来的。
你个人交的钱，政府还会额外补贴。 比如每年交200元档，政府补40元；交3000元档，乐山市补贴160元，秦州区对5000元档补贴225元。 补贴也进你的个人账户。
重点说说139这个数。 这是国家定的计发月数，60岁退休就这么算。 意思是把你个人账户的钱分成139个月来发。 如果领完139个月你还健在，政府会继续按原标准给你发养老金，保证终身待遇。 个人账户里的钱如果没领完，参保人去世后，余额可以继承。
具体能领多少，我们算笔账就清楚了。 假设当地基础养老金每月150元。
每年交200元最低档，政府补贴40元，交15年个人账户总额3600元。 每月个人账户养老金约25.9元，总养老金约175.9元。
每年交1000元中档，政府补贴150元，交15年个人账户总额17250元。 每月个人账户养老金约124.1元，总养老金约274.1元。
每年交4000元最高档，政府补贴400元，交15年个人账户总额66000元。 每月个人账户养老金约474.8元，总养老金约624.8元。
可见缴费档次直接影响每月领取额。
交满15年后，继续交非常划算。 每多交一年，很多地方还会在基础养老金上额外奖励。 比如乐山市、冷水江市规定，缴费超过15年的，每多1年，每月基础养老金增加2元。
以每年交1000元为例，比较不同缴费年限：
交15年：每月领274.1元。
交20年：个人账户总额23000元，个人账户养老金约165.5元，加上基础养老金150元，每月总养老金约315.5元。 比交15年每月多领41.4元，一年多领近500元。
交25年：每月总养老金约356.8元，比交15年每月多领82.7元，一年多领近千元。
长期缴费的好处很明显。
有些朋友觉得“交满15年就够了，多交浪费”。这是不对的。 最低缴费年限是15年，但并非只能交15年。 缴费年限越长，养老金水平越高。
也有人认为“缴费越少回本越快，缴费越多越不划算”。 实际上，选择低档次缴费，个人账户储存额低，每月领的养老金也少，影响的是终身的养老待遇质量。
还有朋友担心万一提前去世，交的钱会打水漂。 这个不用担心。 参保人无论是否开始领取待遇，其个人账户储存额（包括个人缴费、政府补贴及利息）依法都可以被继承，符合条件还可领取丧葬补助金。
关于补缴，需要注意一点。达到60岁时如果缴费不足15年，可以申请一次性补缴。 但补缴的年份通常不享受政府补贴。按年缴费才能全额享受政府补贴，让个人账户积累更多。
选择哪个缴费档次，确实要根据自家经济情况来。 经济条件一般，选500-1000元的中档，压力不大。 如果子女有能力支持，或者自家收入不错，选择2000元以上的高档，晚年生活更宽裕。
对于快到60岁的朋友，记得提前3个月左右，带上身份证、社保卡等材料去乡镇或社区的社保经办机构，办理待遇申领手续，免得耽误领取。
如果进城打工，单位给交了职工社保，之前交的城乡居民社保也不用退。 可以办理转移衔接，把职工社保的缴费年限和个人账户合并计算。 如果职工社保交满15年并达到退休年龄，退休后按职工标准领养老金，待遇通常会更高。