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35 岁，在职场上是个特殊的节点。很多人在这个年纪面临着职业发展的瓶颈，同时家庭责任也愈发沉重。在这样的情况下，养老规划问题悄然浮现：是该继续缴纳社保，还是自己存钱以备养老之需？
一、社保的优势
（一）强制储蓄与长期规划社保中的养老保险具有强制储蓄的性质。对于 35 岁的人来说，未来还有较长的时间才退休，每月缴纳社保，相当于给自己设定了一个长期的储蓄计划。以灵活就业人员为例，若每月缴纳 1300 元养老保险（此为 100% 档位，具体金额因地区、缴费基数而异），一年就是 15600 元。从 35 岁交到法定退休年龄（假设男性 60 岁、女性 55 岁），男性缴纳 25 年，累计缴纳 39 万元；女性缴纳 20 年，累计缴纳 31.2 万元。这笔持续投入的资金，会在退休后以养老金的形式返还，为老年生活提供稳定的收入来源。这种强制储蓄功能，能避免人们因缺乏自律而无法为养老积累足够资金。与之对比，若每月自己存 1300 元，一年存 15600 元，25 年本金为 39 万元，看似与交社保的本金投入相当，但自己存钱缺乏制度约束，极有可能因各种生活支出或突发情况导致储蓄计划中断，难以保证能持续、足额地为养老积累资金。（二）养老金的增长机制社保养老金并非一成不变，它会随着社会平均工资的增长以及物价水平的上涨而进行调整。比如，某地区上一年度月平均养老金为 2000 元，当年社会平均工资增长了 5%，物价指数上涨了 3%，综合考虑后，下一年度该地区养老金调整比例可能为 4% 左右，那么月平均养老金就会提高到 2080 元。这意味着，即便退休后不工作，养老金也能在一定程度上抵御通货膨胀，保障老年人的生活质量不会因物价上涨而大幅下降。假设一位 35 岁的灵活就业人员选择每月缴纳 1300 元社保，到 60 岁退休时，初始养老金为每月 2000 元，若后续每年养老金以 4% 的速度增长，10 年后，月养老金将达到约 2960 元。反观自己存钱，若每月存 1300 元，存到 60 岁时，假设银行存款年利率为 2%（当前利率水平下较为常见），25 年本息合计约 57.5 万元（复利计算），平均到每月约 3993 元。但由于缺乏增长机制，随着时间推移，在通货膨胀的影响下，这笔钱的实际购买力会逐渐下降。例如，假设每年通货膨胀率为 3%，10 年后，每月 3993 元的实际购买力仅相当于当前的约 2950 元，难以维持同等生活水平。（三）医疗保障的关键作用35 岁之后，身体机能逐渐下降，患病风险增加。社保中的医疗保险至关重要，它能在生病就医时报销大部分费用。以常见的住院治疗为例，在医保报销范围内，除去起付线（如某地区一级医院起付线为 300 元），报销比例可达 80% 左右（不同地区、医院等级、费用项目报销比例有差异）。若一次住院花费 1 万元，经医保报销后，个人只需承担 2000 多元。而如果没有医保，全部费用都需自己承担，这对个人和家庭的经济压力极大。此外，一些地区的医保还有门诊慢性病、特殊病报销政策，进一步减轻患者负担。而且，多数地区要求男性累计缴纳医保 25 年左右、女性 20 年左右（各地规定不同），退休后可享受终身医保待遇，为老年生活的医疗支出提供长期保障。若每月花 1300 元交社保，其中一部分用于医保，就可享受这样的医疗保障福利。若每月存 1300 元，一旦生病住院，所有医疗费用都需从存款中支出，很可能导致存款大幅减少甚至耗尽，严重影响养老资金储备。比如，一次重大疾病住院花费 10 万元，没有医保报销，需要从存款中支出，原本用于养老的存款就会受到极大冲击，可能影响后续多年的养老生活质量。
二、自己存钱的局限性
（一）利率下行与通胀压力在当前经济环境下，银行存款利率持续下行。过去，定期存款利率能达到 4% - 5%，如今一年期定期存款利率大多在 2% 左右，三年期也仅在 3% 上下。与此同时，通货膨胀率虽然看似不高，但长期来看，对财富的侵蚀作用不容忽视。假设每年通货膨胀率为 3%，而存款利率为 2%，那么实际资金购买力每年都在下降 1%。以每月存 1300 元为例，一年后存款为 15600 元，按照上述通胀和利率情况，一年后这笔钱的实际购买力就相当于 15444 元。长此以往，自己存下的钱会越来越 “不值钱”，难以满足退休后的生活需求。而且，随着时间推移，银行存款利率可能进一步下降，而通货膨胀的不确定性依然存在，自己存钱养老面临的风险将不断增加。（二）缺乏稳定的现金流自己存钱养老，资金是一次性积累的。退休后，若没有合理规划，很容易出现前期消费过度，后期资金不足的情况。比如，有人在退休初期可能会因为有较多存款而进行一些旅游、购买大额商品等消费，几年后发现存款大幅减少，而后续生活还有很长时间，资金却捉襟见肘。而社保养老金是每月按时发放，能为退休生活提供稳定的现金流，让老年人不用担心资金突然中断，维持稳定的生活节奏。假设每月存 1300 元存到 60 岁退休时共有 57.5 万元（前文假设情况），若平均分配到 20 年的退休生活中，每年可支配资金为 28750 元，每月约 2396 元。但如果在退休初期几年内，因旅游、购置物品等原因，每年支出达到 4 万元，那么几年后存款就会大幅减少，后续生活资金就会紧张。而若每月缴纳 1300 元社保，退休后每月能按时领取养老金，如前文假设，初始养老金可能就有 2000 元左右，且会逐年增长，能保证稳定的资金流入，维持稳定生活。（三）个人自律性与规划能力挑战自己存钱需要很强的自律性和规划能力。35 岁的人往往面临家庭各种支出，如子女教育、房贷车贷等。在这些压力下，要每月固定存下一笔钱并不容易。可能会因为突发情况，如孩子生病、家庭维修等，而挪用原本计划用于养老的存款。而且，自己存钱没有像社保那样的制度约束和保障，全凭个人自觉，很难保证能持续、足额地为养老积累资金。以一个普通家庭为例，每月家庭总支出为 8000 元，收入为 10000 元，理论上每月可存 2000 元。但如果孩子突然生病住院花费 5000 元，那么当月不仅无法存钱，还可能动用之前的存款。相比之下，社保缴费每月按时扣除，不会因家庭临时支出而中断，能持续为养老保障积累资金。
三、内行人建议：社保为主，存钱为辅
内行人之所以说存钱只能当 “配菜”，是因为社保在养老保障体系中占据核心地位，是基础保障。有了社保，退休后至少能有一份稳定的收入维持基本生活，同时享受医疗保障。而自己存钱可以作为补充，提升退休后的生活品质。比如，每月在缴纳社保的基础上，根据自身经济状况，再拿出一部分钱进行储蓄或投资。可以选择一些低风险的理财产品，如货币基金、稳健型债券基金等，既能保证一定的收益，又具有较好的流动性，以备不时之需。这样，社保提供基础保障和稳定现金流，个人储蓄和投资作为补充，共同构建一个较为完善的养老财务体系，让 35 岁后的人们在老年生活中有更充足的资金保障和更高的生活质量。
四、总结
综合来看，每月缴纳 1300 元社保与每月存 1300 元相比，社保在长期保障上具有明显优势。社保的强制储蓄特性能确保养老资金的持续积累，养老金的增长机制可有效抵御通胀，医疗保险更是为老年健康撑起 “保护伞”。而自己存钱虽能积累一定资金，但受利率下行、通胀侵蚀、缺乏稳定现金流以及个人自律性等因素影响，难以独自承担起养老的重任。因此，35 岁后，应优先选择缴纳社保，将其作为养老保障的 “主菜”，为老年生活筑牢基础；而自己存钱则可作为 “配菜”，在社保的基础上，进一步提升退休后的生活品质。只有将二者结合，才能更全面、稳妥地应对养老需求。
姐妹们，搞钱的核心从来都是 “精打细算” 加 “灵活搭配”，别被一句 “社保坑” 带偏了方向。你们现在社保交了几年？每月存多少钱当备用金？评论区聊聊，互相抄抄作业呀～
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